Dana Darurat Keluarga dan Tabungan Pulang: Menghitung Targetnya dalam Riyal
Poin utama
- Dana darurat keluarga: mulai dari 3 bulan kebutuhan pokok, lalu naikkan ke 6 bulan.
- Tabungan pulang terpisah dari dana darurat dan dihitung dari rencana nyata.
- Ubah target rupiah ke riyal untuk tahu berapa bulan menabung.
- Simpan di bank peserta penjaminan LPS; hindari janji imbal hasil tinggi.
Dua tabungan, dua tugas
Keluarga pekerja migran sering hanya punya satu "tabungan" yang dipakai untuk segalanya: anak sakit, atap bocor, biaya pulang, sampai modal usaha. Akibatnya, setiap kejadian mendadak menggerus rencana besar. Lebih sehat bila tabungan dipisah menjadi dua:
- Dana darurat keluarga di Indonesia, untuk kejadian tak terduga selama pekerja masih di rantau maupun setelah pulang.
- Tabungan pulang milik pekerja, untuk kebutuhan setelah kontrak berakhir: masa jeda sebelum punya penghasilan baru, modal, atau biaya lain yang direncanakan.
Menghitung target dana darurat
Patokan yang umum dipakai perencana keuangan adalah tiga sampai enam bulan kebutuhan pokok. Kebutuhan pokok berarti pengeluaran yang tetap harus dibayar walau tidak ada kiriman: makan, listrik, air, sekolah, cicilan.
Contoh hitungan
Kebutuhan pokok keluarga: Rp3.500.000 per bulan (ilustrasi).
Target 6 bulan: Rp21.000.000.
Dengan kurs tengah 27 September 2026 (Rp4.772,41), target itu setara ≈ 4.400 riyal.
Jika disisihkan 300 riyal per bulan, target tercapai dalam ≈ 14,7 bulan.
Hitungan ini menunjukkan sesuatu yang penting: dana darurat enam bulan bisa dibangun dalam satu kontrak dua tahun tanpa mengorbankan kiriman rutin, asalkan dimulai sejak bulan pertama. Konversi nominal lain bisa dilihat di tabel 1.000–9.000 riyal.
Menghitung tabungan pulang
Tabungan pulang sebaiknya dihitung dari rencana yang jelas, bukan angka bulat yang terdengar besar. Tulis daftar kebutuhan setelah pulang, misalnya:
- Biaya hidup selama masa jeda, misalnya tiga bulan sebelum ada penghasilan baru.
- Biaya perjalanan pulang bila tidak ditanggung pemberi kerja.
- Modal usaha atau biaya pelatihan yang sudah dipertimbangkan matang.
- Kebutuhan yang sudah dijanjikan, seperti biaya masuk sekolah anak.
Jumlahkan, ubah ke riyal, lalu bagi dengan sisa bulan kontrak. Hasilnya adalah angka tabungan bulanan yang realistis. Jika angka itu terlalu besar dibanding gaji, rencana perlu disederhanakan atau waktunya diperpanjang. Uang akhir masa kerja bisa menjadi tambahan, tetapi jangan dijadikan satu-satunya sandaran; cara menghitungnya ada di uang akhir masa kerja di Arab Saudi.
Tabel cepat: berapa bulan untuk mencapai target
| Sisihkan per bulan | Rupiah per bulan | Bulan hingga target |
|---|---|---|
| 150 SAR | Rp715.862 | 29,3 |
| 200 SAR | Rp954.482 | 22,0 |
| 300 SAR | Rp1.431.723 | 14,7 |
| 400 SAR | Rp1.908.965 | 11,0 |
| 600 SAR | Rp2.863.447 | 7,3 |
Gambaran satu kontrak 24 bulan
Bayangkan pekerja dengan pembagian seperti di contoh amplop gaji: 360 riyal per bulan untuk tabungan pribadi, sementara keluarga menyisihkan sebagian kiriman untuk dana darurat. Perjalanannya kira-kira begini (angka ilustrasi):
- Bulan 1–6. Keluarga menyisihkan sekitar Rp750.000 per bulan dari kiriman. Dana darurat mencapai kira-kira Rp4,5 juta, sudah lebih dari satu bulan kebutuhan pokok.
- Bulan 7–18. Setoran berlanjut. Menjelang bulan ke-18, dana darurat mendekati empat bulan kebutuhan. Tabungan pribadi pekerja sudah sekitar 6.480 riyal.
- Bulan 19–24. Dana darurat mendekati target enam bulan. Tabungan pribadi mencapai 8.640 riyal ≈ Rp41.233.635, belum termasuk uang akhir masa kerja bila ada.
Hasilnya bukan kekayaan mendadak, tetapi posisi yang jauh lebih aman: saat pulang, keluarga punya cadangan enam bulan dan pekerja punya modal awal yang jelas asal-usulnya.
Di mana menyimpannya
- Dana darurat keluarga: rekening tabungan rupiah terpisah di bank peserta penjaminan Lembaga Penjamin Simpanan (LPS), dipegang anggota keluarga yang disepakati. Mudah dicairkan, tidak dipakai untuk belanja harian.
- Tabungan pulang: bisa disimpan sebagian di rekening pekerja sendiri. Pilih produk yang dipahami, dan periksa izinnya di Otoritas Jasa Keuangan.
- Hindari menyimpan tabungan besar dalam bentuk tunai di rumah, menitipkannya kepada perorangan, atau memasukkannya ke tawaran "investasi" yang menjanjikan hasil tetap tinggi. Uang hasil bekerja bertahun-tahun bisa hilang dalam hitungan hari.
Kapan dana darurat boleh dipakai
Sepakati definisinya sejak awal: kejadian mendadak, penting, dan tidak bisa ditunda, seperti biaya berobat, kerusakan rumah yang membahayakan, atau kiriman yang terhenti karena masalah pekerjaan. Hajatan, gawai baru, atau pinjaman ke kerabat bukan termasuk. Setelah dipakai, isi kembali secara bertahap dari kiriman berikutnya.
Pembagian kiriman sehari-hari di rumah dibahas di anggaran keluarga penerima kiriman, sedangkan pembagian di sisi pekerja ada di membagi gaji riyal.